存款利率的调整成为趋势 降息后如何打理“钱袋子”

近日，多家中小银行密集发布公告称，调降活期、整存整取、零存整取等存款品种利率。这是5月份以来，商业银行通知存款与协定存款自律上限下调后，中小银行开启的新一轮存款“降息潮”。此轮存款利率下调主要集中在1年至5年期定期存款，下调幅度集中在5个至30个基点之间，部分定期存款品种最高下调30个基点。

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从中长期来看，存款利率仍然存在持续下行的空间。数据显示，4月末，温州金融机构本外币存款余额20631亿元，同比增长16.8%，存款余额比年初增加1490亿元，同比多增358亿元。有业内人士认为，虽然短期内温州存款没有影响，但从中期来看，股市回暖和赚钱效应提升大概率会成为存款“搬家”的催化因素。

大额存单和活钱理财受欢迎

“刚银行通知我，年利率3.3%的理财产品已经下架，如果购买灵活的理财，最高利率为2.8%左右。”近日，市民王女士深刻体会到利率的下行，十万元的存款利息少了500元。

今年来，各类产品的利率频繁下调，想要提前锁定更高存款利率的投资者，更多的注意力转向了大额存单、结构性存款，大额存单的“抢购潮”从去年持续到了现在。不过记者发现，随着利率的下行，大额存单的利率也逐步下降，去年四季度以来，大额存单3年期平均利率下降趋势明显，2023年4月，大额存单各期限平均利率均环比下跌，不过不同类型银行调整的情况不一。

此外，记者发现，有部分市民再次将目光投向了活钱理财方式。“虽然每天都只有几块钱的收入，不过积少成多，一个月赚几杯奶茶钱还是挺好的。”近日，刚参加工作的李先生选择了银行的活钱理财产品，他表示，手里也没多少积蓄，万一有需要能马上提出来，安全、灵活是第一要求。

在利率下行后，活钱理财引发市场的关注，大部分对接的产品为货币基金或现金管理类理财产品，支持随时转入资金、灵活转出提现，按日计算获取收益，流动性比较高。从收益率表现来看，目前活钱理财收益率约在2.07%-2.7%，最低1分钱起购，产品风险等级以中、低风险居多，投资期限较为灵活，支持随时申赎。

股份制银行及理财公司推出的活钱理财收益率稍高。温州一家银行理财经理建议，投资者如果对资金流动性没有很高的需求，可以考虑日开或短周期开放的理财产品，如果对流动性需求较高，可以同时购买多款现金管理类理财产品，以提高单日快赎额度。

储蓄型保险供需两旺

在寻找新的资产配置组合中，不少银行推荐的高收益名单里出现了代销的保险产品，尤其是年化收益率超过3%的增额终身寿险产品。

目前，保险产品销售火爆，投资者最看重的则为收益率高于定期存款这个“硬指标”。以一款储蓄型的护理险为例，该产品分5年投入50万元，经测算每年投入的资金收益率约在3.26%，而市场上5年的定期存款收益率约为2.6%。

银行存款利率下调利于储蓄向保险、基金等理财类产品迁移，尤其是对于储蓄型保险产品的销售，传统险、分红险和万能险比价优势提升，储蓄型保险产品保持供需两旺。数据显示，一季度，温州寿险保费收入121.5亿元，同比增长14.5%，增幅高于全国5.3个百分点。

对居民个人而言，如果资产配置中存款较多，那么收益率可能有所下降。居民应平衡好风险与收益的关系，如果追求稳健的收益，还可以关注储蓄国债、积存金、柜台债和美元存款等风险较低的产品。

原标题：存款利率的调整成为趋势降息后如何打理“钱袋子”

记者:林迎颖

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